Prendre vos finances en mains après la perte d'un partenaire

Le changement est inévitable et certaines situations personnelles apportent leur lot de défis. La perte d’un conjoint ou d’un partenaire s’accompagne parfois de nouveaux soucis, devoirs et enjeux. Le programme Prenez en main votre avenir de Placements Franklin Templeton a été créé pour vous aider, vous et votre famille, à prendre en main votre bien-être financier.

Quels sont mes besoins financiers à la suite d’une perte personnelle?

Prendre en charge vos dépenses

Dans l’immédiat, vous devez vous assurer d’avoir suffisamment de liquidités pour composer avec vos besoins à court terme, en particulier ceux directement associés à la perte d’un conjoint ou d’un partenaire. En ce qui concerne les dépenses à long terme, faire la transition entre un revenu familial double et un revenu familial simple peut apporter son lot de défis. En collaboration avec votre conseiller financier, créez un plan pour vous aider à gérer vos dépenses en fonction de votre nouveau revenu, tout en investissant pour l’avenir.

Comprendre vos finances

Dans de nombreuses familles, c’est souvent une personne qui s’occupe de la gestion quotidienne et à long terme des finances de la famille. Si cette personne décède, les autres membres de la famille doivent comprendre et évaluer rapidement leur situation financière, ce qui peut causer beaucoup de stress. Cela signifie notamment comprendre les niveaux de revenus, le solde restant du prêt hypothécaire et tout autre passif, l’assurance vie et la valeur des actifs au titre des régimes de retraite et de tout autre placement.

Planifier votre retraite

La perte de votre partenaire peut avoir des répercussions sur le plan de retraite que vous aviez auparavant établi. Vous pourriez devoir revoir votre plan de retraite et modifier vos objectifs en tenant compte de votre nouvelle situation. Faites appel à un conseiller financier pour vous aider à établir ou à mettre à jour votre plan de retraite.

Comment trouver le bon conseiller financier?

Le bon conseiller pourra travailler avec vous et votre famille pour établir de nouveaux objectifs. Toutefois, la formation, les philosophies et le domaine d’expertise peuvent varier énormément d’un conseiller à l’autre. De plus, il est très important que vous vous sentiez à l’aise avec la personne avec qui vous travaillez, une personne en qui vous avez confiance et qui agira dans votre intérêt.

Voici quelques éléments pour vous aider à comprendre les différentes options qui s’offrent à vous dans le cadre de votre recherche pour trouver le bon conseiller :

Comprendre les domaines d’expertise des conseillers financiers

Un bon conseiller peut vous aider à chaque étape de votre vie. Vos besoins peuvent comprendre les activités de placement courantes ou à plus long terme comme la planification de la retraite et la planification successorale. Voici quelques-uns des sujets que vous pourriez aborder avec votre conseiller :

  • Planification de la retraite (p. ex., comptes de régime enregistré d’épargne-retraite \[REER], comptes d’épargne libre d’impôt \[CELI], etc.)
  • Planification successorale
  • Planification fiscale
  • Planification des études (p. ex., comptes de régime enregistré d’épargne-études \[REEE], etc.)
  • Prestations de retraite
  • Établissement du budget du ménage
  • Assurance
  • Banque/hypothèques

Comprendre le mode de rémunération des conseillers financiers

Les conseillers peuvent être rémunérés de plusieurs façons. Comprendre de quelle façon ils sont rémunérés peut vous aider à choisir le conseiller qui répond le mieux à vos besoins. Les structures de paiements peuvent être établies en fonction du type de produits ou de services offerts par les conseillers et de leur mode de fonctionnement. Structures de rémunération des conseillers les plus courantes :

Rémunération sous forme de commissions
Les conseillers rémunérés sous forme de commissions sont payés chaque fois qu’une transaction est effectuée en leur nom. Par exemple, le conseiller qui achète ou vend un titre ou un fonds pour vous est souvent rémunéré par la société qui offre le produit de placement ou qui en facilite l’achat.

Pourcentage d’actifs
Certains conseillers facturent des honoraires qui sont établis selon un pourcentage de la valeur totale des placements que vous leur confiez. Il s’agit d’une structure de paiements courante pour les conseillers dont les clients possèdent des portefeuilles de placement importants.

Rémunération sous forme d’honoraires
Les conseillers rémunérés sous forme d’honoraires facturent des honoraires fixes trimestriels ou annuels en échange de leurs services, et ce, selon le type de tâches qu’ils accomplissent pour vous, comme établir un plan financier.

Taux horaire
Certains conseillers qui fournissent un service très précis peuvent appliquer un taux horaire, un peu à la manière dont certains autres professionnels sont rémunérés. Il ne s’agit pas d’une option aussi courante pour les conseillers financiers du secteur.

Rémunération combinée
Certains conseillers peuvent percevoir une rémunération combinée sous forme de commissions et d’honoraires.

Comprendre avec qui les conseillers financiers ont établi les relations de travail

Demandez-lui de vous indiquer quelles relations il a établies avec différents types de professionnels dont vous pourriez également avoir besoin. Ces autres professionnels pourraient notamment comprendre :

  • Avocats (de sociétés ou spécialisés dans les successions ou les divorces, etc.)
  • Comptables
  • Courtiers d’assurance
  • Courtiers en hypothèque
  • Directeurs de banque
  • Autres professionnels au besoin

Comprendre comment le conseiller financier est en mesure de vous fournir les services demandés

Les équipes de conseillers se présentent sous diverses formes et diverses tailles. Si vous faites affaire avec un seul conseiller, c’est probablement avec cette personne que vous communiquerez la plupart du temps. Toutefois, lorsque les conseillers travaillent en équipe, il peut être bon d’en comprendre le fonctionnement afin de savoir comment tous les membres travaillent ensemble pour vous servir.

Votre conseiller peut vous indiquer les rôles et les responsabilités de chacun des membres de l’équipe et ce que cela signifie pour vous. Par exemple, vous pourriez demander qui s’occupera des questions d’ordre administratif, telles que les changements de nom ou d’adresse, et qui répondra aux questions portant sur vos placements ou votre portefeuille.

Établir les attentes avec un conseiller financier

Les conseillers et les clients devraient savoir à quoi s’attendre les uns des autres. Déterminez à quelle fréquence vos rencontres avec votre conseiller devraient avoir lieu et quelles autres communications vous devriez vous attendre à recevoir tout au long de l’année.

Voici certains points que vous aimeriez peut-être aborder avec votre conseiller :

  • Rencontres personnelles pour discuter du portefeuille et rencontres de mise à jour
  • Compte rendu sur le marché (p. ex., bulletins d’information, courriels, etc.)
  • Relevés de compte et autres rapports
  • Événements clients

Comprendre les titres professionnels des conseillers financiers

Le secteur des services financiers incite tous les conseillers financiers à suivre une formation continue. Voici une liste de quelques-uns des titres professionnels les plus répandus du secteur. Parlez-en avec votre conseiller.

  • Cours sur le commerce des valeurs mobilières au Canada (CCVM) / examen relatif au Manuel sur les normes de conduite (MNC)
  • Planificateur financier agréé (CFP) / Planificateur financier enregistré (RFP)
  • Conseiller financier agréé (ChFC) / autre formation sur l’assurance
  • Planificateur de la retraite agréé (CRP)
  • Analyste financier agréé (CFA)
  • Comptable agréé (CA) / Comptable professionnel agréé (CPA)
  • Mentorat (demandez à votre conseiller à quels programmes de mentorat il a participé)
  • Autre étude/attestation/cours/formation

Quels renseignements financiers dois-je fournir à mon conseiller?

Recueillir les documents qui indiquent en détail votre revenu, vos dettes, vos placements, les produits d’assurance et les autres informations financières pertinentes peut vous aider à mieux comprendre votre situation financière. Lorsque vous rencontrez votre conseiller pour la première fois, il peut être également très utile d’apporter tous ces renseignements. Votre conseiller financier peut mieux vous aider à élaborer un plan financier et vous fournir une vue d’ensemble de votre situation financière. Cette liste de contrôle vous aidera à partir du bon pied.

Documents bancaires et sur le revenu

Relevés récents pour ce qui suit :

  • Comptes chèques et comptes d’épargne
  • Cartes de crédit
  • Hypothèque
  • Prêts et autres marges de crédit
  • Bulletin de paye récent
  • Relevés des autres revenus
  • Options d’achat d’actions
  • Relevés des revenus de placement et des dividendes imposables
  • Plus récente déclaration de revenus et plus récent avis de cotisation

Relevés de placement

Apportez le plus récent relevé de chacun de vos plans de placement :

  • Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
  • Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
  • Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
  • Fonds de revenu viager (FRV)
  • Compte de retraite immobilisé (CRI)
  • Tous les autres comptes de placement non enregistrés

Documents relatifs aux régimes de retraite et d’avantages sociaux

  • Sécurité de la vieillesse (SV)
  • Régime de pensions du Canada (RPC)
  • Prestations consécutives au décès ou pension de survivant
  • Rente de conjoint
  • Régimes privés de soins de santé

Documents d’assurance

Apportez le plus récent contrat ou relevé de ce qui suit :

  • Assurance vie
  • Assurance invalidité de longue durée
  • Assurance maladies graves
  • Assurance habitation
  • Assurance automobile
  • Assurance biens récréatifs et assurance véhicules récréatifs

Documents juridiques

  • Un exemplaire de votre testament

Principales personnes-ressources

Apportez une liste comprenant les noms et les numéros des personnes suivantes :

    • Avocat
    • Comptable
    • Exécuteur testamentaire